Назад

Полная стоимость кредита: что это, как рассчитать

Процентная ставка не всегда позволяет оценить, насколько выгодно кредитное предложение. В договоре может быть множество условий, которые влекут дополнительные затраты. Полная стоимость кредита поможет понять, насколько программа рентабельная.

Полная стоимость кредита (ПСК) — сумма, которую заемщик должен вернуть банку за весь срок пользования займом. В нее входит тело долга, начисленные проценты и другие платежи, предусмотренные договором. Для чего нужно знать ПСК? Показатель помогает заемщику оценить кредитную нагрузку и сравнить предложения банков между собой.

«ПСК позволяет понять, сколько всего заемщик заплатит за пользование кредитными средствами. По этому параметру можно ориентироваться на рынке кредитных услуг и выбрать наиболее приемлемую.

Также этот инструмент может высветить случаи, когда условия поначалу выглядели выгодными, но на деле таковыми не оказались. На него можно ориентироваться при расчете, насколько выгодно будет погасить кредит досрочно, отказаться от страховки, какой тип и периодичность платежей выбрать и т. д. Речь о том, чтобы “сконструировать” приемлемые условия для своего кошелька».

Знание ПСК делает процесс кредитования более прозрачным. А значит, повышает доверие клиентов к банкам.
Также эту величину отслеживает Центробанк. Он собирает данные по разным кредитным программам и вычисляет среднерыночный показатель.

Люди, которые никогда не оформляли кредиты, могут запутаться в понятиях. Объясним на примере.

Алексей решил сделать ремонт в двухкомнатной квартире. Он оценил свои финансовые возможности и понял, что без кредита не обойтись. По расчетам, Алексею необходимо около 500 тысяч рублей — именно за этой суммой он обратился в банк.

Ему одобрили заем по ставке 11% на три года. По условиям договора, чтобы воспользоваться предложением, нужно оформить страховку. Ее стоимость — 15 000 рублей в год. Эту сумму также придется включить в ПСК.

В итоге она составит:
500 000 рублей (тело долга) + 89 296 рублей (проценты за весь срок) + 45 000 рублей (страховка за три года) = 634 296 рублей

Она выше суммы займа примерно на 25%. Именно столько Алексей заплатит банку.

Порядок расчета показателя записан в ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите». В ПСК включают:

  • сумму займа;
  • начисленные за весь срок проценты;
  • комиссию за выпуск и обслуживание банковской карты;
  • платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены договором;
  • страховую премию по договору страхования, если его заключение влияет на условия по кредиту;
  • другие платежи, записанные в договоре.

В том же законе указано, что не включают в расчеты:

  • пени, штрафы, неустойку за нарушение условий договора;
  • дополнительные услуги, например СМС-оповещения;
  • платежи, вызванные действиями клиента;
  • стоимость страхового полиса, если от него не зависят условия кредитования.

Последние два пункта рассмотрим подробнее. Под действиями клиента подразумевают те, которые провоцируют изменения условий.

Например, заемщик лишился работы и оформил кредитные каникулы на шесть месяцев. В этот период он может не вносить платежи, но банк все равно начисляет проценты. Поэтому полная стоимость кредита станет больше из-за увеличения срока.

При оформлении страховки важно проверить, влияет ли она на условия по кредиту. Если нет, ее стоимость не включают в ПСК.

Самый простой способ, если кредит уже оформлен, — открыть договор и изучить первую страницу. По закону кредитная организация обязана печатать ПСК именно там. Сумму указывают в числовом и буквенном виде черными чернилами.

Имейте в виду, что кредитная организация может включить в договор дополнительные платные услуги, которые не учитывают в ПСК. Тогда фактическая сумма выплат окажется больше. Поэтому важно внимательно читать условия и не стесняться задавать вопросы.

Если вы еще на этапе выбора кредитной программы, считать полную стоимость займа придется самостоятельно. Для этого нужно обратиться в банк и запросить подробные условия с указанием всех обязательных платежей и процентной ставки.

Сумму начисленных за весь срок процентов можно рассчитать с помощью кредитного калькулятора на сайтах — агрегаторах банковских услуг. К ней прибавьте тело долга и другие обязательные платежи.

Подведем итог. ПСК — показатель, который позволяет оценить условия по конкретному кредитному продукту. Его расчет регламентирован Федеральным законом «О потребительском кредите». Перед оформлением займа стоит внимательно изучить, какие платежи включают в ПСК, а какие нет, чтобы не переплатить за ненужные услуги.