Овердрафт

Овердрафт — это кредит/займ на срок от 30 до 90 дней, который выдается банком или кредитной организацией, данный продукт создан для покрытие кассовых разрывов;

• Разрешенный, когда клиент и банк заранее согласуют сумму, которой можно воспользоваться, если на счете нет достаточного количества средств.
• Неразрешенный, который возникает, когда клиент превышает разрешенную сумму и случайно или умышленно допускает перерасход. В этом случае для заемщика наступают последствия, которые чреваты или штрафами, или даже расторжением банковского договора.

• ООО или ИП находится в списке РНП;
• Систематические просрочки ООО/ИП по кредитный продуктам более 2 месяцев;
• Систематические просрочки генерального директора, учредителей по кредитный продуктам более 2 месяцев;
• Значительные суммы в качестве ответчика по арбитражным делам;
• ООО/ИП на стации ликвидации;

• Первое и самое главное отличие — это способ погашения задолженности. При кредите вы сами решаете какие средства пустить на оплату, но переводить нужно строго в соответствии с условиями договора. При овердрафте снимаются все средства, поступающие на счет.
• При овердрафте предоставляется льготный период, в течение которого проценты не начисляются.
• Кредит выдается до нескольких лет, тогда как овердрафт чаще всего оформляется на месяц-два.
• Сумма овердрафта напрямую зависит от поступающих на счет средств и она не выше 70% от суммы постоянный зачислений. А кредит выдается из расчета общей картины по доходам и кредитной истории, поэтому может превышать сумму зачислений хоть в два раза.
• Если у банка есть информация по обороту на счете, на который вы планируете получить финансирование, то услуга овердрафт оказывается достаточно быстро, тогда как на кредит нужно подать документы и дождаться их проверки, затем одобрения заявки и только потом поступлений от кредитной организации.

Разрешенный овердрафт — сумма которую вам предоставил сам банк.

Технический овердрафт — превышение дозволенной суммы. Этот перерасход обычно не указывается в условиях договора между кредитной организацией и заемщиком.

Как только счет под оборотные средства становится еще и счетом приема от банка овердрафта нужно следить за всеми списаниями и переводами.
Если потратить овердрафт, сняв сумму больше, чем указано, овердрафт перейдет в категорию неразрешенного, или технического.

Опасность технического овердрафта в следующих за ним проблемах:

• Придется оплатить проценты в разы больше, чем оговаривалось ранее.
• Нужно будет оплатить штраф, а это до 50% годовых.
• Банк на свое усмотрение может списать деньги (разрыв между разрешенным и техническим овердрафтом) с других ваших счетов или карт в этом банке.
• При отказе в выплате банку можно попасть под статью 1107 ГК РФ, п. 2, где использование средств банка без разрешения расценивается как обогащение, судебное разбирательство банк скорее всего выиграет, а у вас будет испорчена кредитная история.

Здесь всё зависит от условий в банке, но максимальной считается сумма до 70% от среднемесячных поступлений.

Возьмем самые известные кредитные организации. Например, в Сбербанке можно получить до 50% от средней оборотной суммы. Предлагается такая услуга бизнесу с прибылью 400 млн. руб/год.

Тинькофф предлагает до 10 млн в овердрафт для бизнеса, но лимит так же устанавливается самим банком и зависит от среднемесячного оборота — это максимум 30%.

Кредитные организации предлагают разные условия, поэтому нам, сотрудникам Stolitsa Finance найти подходящее именно для вас условие не составит труда.

Чтобы получить овердрафт для бизнеса нужно иметь юридический статус, не иметь открытых просрочек по кредитам компании, а сама компания должна функционировать больше года, чтобы банк мог проверить обороты, вычислить среднемесячную выручку (ежемесячно должно быть больше 100 000 рублей), и, конечно, не находиться на стадии ликвидации.

Если все условия соблюдены, собираются справки, подтверждающие доход, отчет о финансовом состоянии (за год и поквартально) и оформляется заявка в банк с предоставлением документов.

Дождавшись одобрения и поступления использовать овердрафт можно на свое усмотрение: пополнить оборотные средства, т.е. выплатить зарплаты, починить вышедшее из строя оборудование, или купить новое, закрыть кассовый разрыв.